Страхование при международной доставке грузов в Россию

Данную статью хочется начать с одного небезызвестного высказывания, которое любят повторять в кулуарных беседах сотрудники компании «ИНГОССТРАХ». Всем известный рекламный слоган звучит так: «ИНГОССТРАХ платит. Всегда». Знающие люди добавляют: «Но не всем и не в полном объеме». Если забыть об ироническом подтексте и задуматься, то можно прийти к выводу, что это на самом деле правда: во всех сферах страхования, от здоровья до имущества, существует довольно много нюансов или «подводных камней», которые призваны помочь страховщику избежать законных выплат. Однако в отношении международных грузоперевозок в Россию это фраза как никакая другая отражает сложившуюся ситуацию и определенный зловещий смысл, скрывающийся внутри. Заранее предупрежу, что точно так же можно описать деятельность любой страховой компании, а не только «ИНГОСССТРАХА».

В Советском Союзе была только одна страховая компания «Госстрах» и, справедливости ради, можно с полной уверенностью утверждать, что было немыслимо, чтобы при работе с ней случались случаи полных или частичных невыплат страховых премий. Да, пакет и спектр предлагаемых услуг был значительно более узким, но при низком уровне правонарушений, бесплатном здравоохранении и отлично развитой социальной структуре это казалось не столь важным. В девяностых годах прошлого века на рынке страхования появилось много новых компаний, в том числе и солидных западных, таких как «Ост Вест Альянс» и «Айго». Не смотря на большой риск ведения бизнеса в условиях только что возникших рыночных отношений на территории РФ, все эти компании начали немедленно предлагать свои услуги во всех областях жизнедеятельности, подкупая своими низкими ставками и простыми условиями работы. К концу девяностых все основные схемы ведения внешней торговли (ВЭД) в России окончательно сложились, и вот тут выяснилось, что зарубежные, как впрочем, и отечественные, страховые компании совершенно не знакомы с новыми реалиями международных грузоперевозок в нашу страну. Более того, попытки скопировать под чистую «цивилизованный» и законопослушный западный подход в сферу российских грузоперевозок обернулись очень досадными недоразумениями, как для страхователя, так и для страховщика.

Разберемся, для чего в принципе нужно дополнительное страхование грузов, ведь формально международный перевозчик полностью отвечает за товар с момента погрузки до момента выгрузки. В отличие от обычного перевозчика, его ответственность застрахована с помощью «цмр» страхования, однако сумма этой страховки довольно небольшая, а перевозимый груз может быть значительно дороже. Именно для этого груз страхуется или перестраховывается в сторонней страховой компании. Процедура эта довольно проста: перед отправкой машины страховщику сбрасывается по электронной почте или по факсу вся информация о готовящейся грузоперевозке. Сюда входят государственный номер автотранспортного средства, номера всех товаросопроводительных документов (ТИР, ЦМР, ИНВОЙС, УПАКОВОЧНЫЙ ЛИСТ), вес груза, количество грузовых мест и, самое главное, стоимость груза. Ведь в зависимости от величины последней будет определяться стоимость страхового полиса (сейчас это от четверти до одного процента от суммы инвойса), проштампованную копию которого страховщик обязан сразу же выслать вам обратно, после того как вставит туда все предоставленные вами данные. Формально после этого можно с легким сердцем давать машине зеленый свет, ибо груз застрахован. Оригиналы полисов вы обычно получаете с курьером немного позже, но это уже не имеет значения.

А теперь вернемся к российским особенностям внешнеэкономической деятельности. Давно не секрет, что часть грузов, особенно сборных, следует в Россию не по прямым контрактам. Для снижения стоимости таможенного оформления в инвойсы ставятся так называемые проходные цены или те цены, по которым российская таможня готова пропустить данный груз. Фирма-импортер при этом, по понятным причинам, может меняться довольно часто от одного раза в несколько месяцев до одного раза в год. В конце девяностых – начале двухтысячных около 90% грузов завозились в страну именно таким образом. Далее этот показатель неуклонно снижался, и, формально, с вступлением в ВТО должен был бы исчезнуть совсем, но не все так просто. В условиях продолжающегося финансово-экономического кризиса, осложненного высокой степенью коррумпированности и неэффективности государственной власти, убрать полностью заградительные таможенные барьеры в виде пошлин оказалось смерти подобно. Вот почему многие импортеры вновь вернулись к «серым» схемам таможенной очистки. В ситуации со страхованием из сложившейся схемы работы нам важно понимать одно: существует один (оригинальный) инвойс с реальной стоимостью груза и существует другой, как правило, под таким же номером, но с заниженной стоимостью, с которым груз приходит на российскую таможню и проходит таможенную очистку.

Здесь-то и кроется основная проблема. При наступлении страхового случая страховщик требует на руки копию пакета документов, с которыми машина пришла в Россию. Это значит, что его представитель, возможно, в лице сюрвейерной компании, обязан отксерить у водителя ТИР, ЦМР и ИНВОЙС с УПАКОВОЧНЫМ ЛИСТОМ. С этого момента именно эти документы, а не те, которые вы высылали первоначально, и на основании которых был выпущен страховой полис, являются основными юридическими документами для страховой компании при решении вопроса о выплате страховой суммы. Любое различие с данными указанными в полисе могут послужить причиной отказа. Но, допустим, номера ТИР и ЦМР, вес и количество мест совпали. Не забываем, что машина следовала на таможню с заниженным инвойсом, хотя страховалась на полную сумму оригинального инвойса, процент от которой вы заплатили за полис. Так вот, в 99,5% случаев любая российская страховая компания, в том числе и под западной вывеской, заплатит вам только ту стоимость груза, которая указана в инвойсе, с которым машина совершала международную перевозку! А ведь реальная цена может быть в разы, если не десятки раз, выше, что означает для вас крупные финансовые потери. Мы оставили полпроцента вероятности полной выплаты, которая все-таки может произойти либо при использовании серьезного административного ресурса, либо при условии, что для страховой компании вы очень ценный клиент, и страховые случаи у вас происходят достаточно редко.

До сих пор менеджеры страховых компании мелкого и даже среднего звена часто не имеют никакого понятия об особенностях доставки и таможенного оформления грузов в РФ. Взымая с вас деньги за стоимость полного инвойса, они никак не могут понять, почему машина следовала в Россию с заниженным инвойсом. С точки зрения «европейской» законности они стопроцентно правы, но правы и вы, говоря, что заявляли полную стоимость перед началом перевозки. Не всякий транспортный экспедитор может позволить себе доказывать свою правоту в суде, особенно учитывая тот штат юристов, которые есть у любой крупной страховой компании. Выходом из данной ситуации может служить страхование груза непосредственно через западную компанию, расположенную в Европе. Однако и в этом случае никто не даст вам гарантий полной выплаты страховой премии, но шансы будут выше.